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經(jīng)常有朋友會咨詢我，我們應(yīng)該為父母購買什么樣的保險(xiǎn)呢？所有的保險(xiǎn)在投保的時(shí)候都有年齡要求，父母年事已高，想給他們挑一個(gè)合適的保險(xiǎn)實(shí)在是太難了！
我有一同學(xué)，他的父母都是普通的工人，前幾年退休后，本來可以安安心心養(yǎng)老，在家?guī)O子，有空就跳跳舞旅旅游，享受天倫之樂的。結(jié)果意外的是，近期他父親參加體檢，發(fā)現(xiàn)體內(nèi)已經(jīng)有惡性腫瘤，一家人的生活節(jié)奏被打亂。家里人考慮到父親的年齡和身體情況，在整個(gè)治療期間都盡可能選擇使用副作用小的進(jìn)口的藥，以減少父親的痛苦。
如此整個(gè)治療流程下來，當(dāng)治療費(fèi)支出大概在30萬的時(shí)候，所有的努力還是沒能挽回朋友父親的生命。在結(jié)算醫(yī)療費(fèi)用的時(shí)候，通過社保里面的統(tǒng)籌醫(yī)療保險(xiǎn)和社保中的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷，總共報(bào)銷5萬多，剩下的24萬多費(fèi)用全是自己的家庭承擔(dān)。
由于他父親個(gè)人沒有配置商業(yè)保險(xiǎn)，這個(gè)突如其來的意外事件對家庭經(jīng)濟(jì)造成了比較大的影響，朋友現(xiàn)在也是追悔莫及。
商業(yè)保險(xiǎn)是社保的補(bǔ)充，社保能報(bào)銷的藥品范圍有限，比例有限，想要獲得比較好的治療效果，使用自費(fèi)藥是必不可少的，而這一部分的費(fèi)用除了自掏腰包之外，還可以選擇購買對應(yīng)的商業(yè)保險(xiǎn)，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)此部分的醫(yī)療費(fèi)用。
隨著人們年齡的增大，醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)也在大幅上升，想要為父母的醫(yī)療支出做一個(gè)比較合理的規(guī)劃，除了必須的社保外，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的合理配置也是非常必要的！
有了合理的醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)劃，在父母年紀(jì)增大、當(dāng)無法避免的病痛發(fā)生時(shí)，能選擇一些比較好的藥物為他們減少身體上的痛苦，給他們一些心靈上的安慰；對于獨(dú)生一代的子女來說，也算能夠在很大程度上減輕自身的經(jīng)濟(jì)壓力。
那么，如何為父母配置合適的醫(yī)療險(xiǎn)呢？
眾所周知，隨著年齡的增大，購買保險(xiǎn)是越來越困難，甚至有朋友向我訴苦，問了多家保險(xiǎn)公司的代理人，都說年齡70歲以上，沒有保險(xiǎn)可以買了。實(shí)際情況呢？是可以購買的！可能是他們不知道真的有這樣的保險(xiǎn)，可能是他們不愿意推薦，至于原因，多種多樣......
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高領(lǐng)人士的保險(xiǎn)選購
一直都說年齡越大，保險(xiǎn)越是不好買，為啥咧？
1.年齡限制
對于這一點(diǎn)，基本上是無解的，大家都知道，購買保險(xiǎn)一定要滿足每一個(gè)險(xiǎn)種年齡要求，比如現(xiàn)在基本必備的百萬醫(yī)療險(xiǎn)， 有的年齡限制在50歲以內(nèi)，有一部分是要求65歲以內(nèi)，過了65歲還能購買的險(xiǎn)種那就真的是鳳毛麟角了。
2. 健康告知
隨著年齡的增長，不可避免的出險(xiǎn)高血壓、糖尿病、結(jié)節(jié)等等疾病，隨著現(xiàn)在生活水平的提高，大部分人都有每年體檢的習(xí)慣，這樣就會在醫(yī)院留下健康異常的記錄，而這些疾病都會在購買保險(xiǎn)的時(shí)候，健康告知里被詢問的。很多朋友的父母都由于此原因受到了投保限制，最無奈的莫過于看到保險(xiǎn)公司表示“對不起，您不符合本產(chǎn)品的投保要求”（就是被拒保了），情況比較輕微的保險(xiǎn)公司可能會是增加保費(fèi)承保，大部分情況會是剔除現(xiàn)已查明的一些疾病進(jìn)行除外責(zé)任承保。
3.高保費(fèi)低保額
成年人保險(xiǎn)保費(fèi)的普遍規(guī)律是，隨著年齡的增長價(jià)格也會隨之增長，有些醫(yī)療險(xiǎn)60歲的費(fèi)用是30歲費(fèi)用的幾倍。有可能同樣的保額，30歲買份醫(yī)療險(xiǎn)的費(fèi)用300多元就能搞定，等到了60歲就需要1500元以上。
50歲以上的朋友如果還希望購買重疾險(xiǎn)的話，單獨(dú)一家公司的免體檢承保額度也就10萬元左右，在有些公司甚至還會出現(xiàn)幾十年所交總保費(fèi)＞總保額的情況，也就是我們俗稱的保費(fèi)倒掛，交的沒有賠得多！在我身邊還真有朋友在銷售員的誤導(dǎo)銷售下購買了此類保險(xiǎn)，最主要的原因是，大部分公司的附加醫(yī)療險(xiǎn)投保年齡都限制在了55歲以下，有的是50歲以上就必須體檢才能購買，所以有些些代理人迫不得已只能銷售低保額的重疾險(xiǎn)。退一萬步講，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來臨，即使這10萬元賠付下來，在巨大的重疾醫(yī)療費(fèi)用面前，真的僅僅就是杯水車薪啊。聽單一保險(xiǎn)公司的代理人不停的游說，不太了解保險(xiǎn)的朋友就會真的以為，父母的年齡只能買低保額重疾險(xiǎn)了，再晚就什么保險(xiǎn)都買不了了，令人心痛。
給父母配置商業(yè)保險(xiǎn)，首先要解決的是能購買哪些保險(xiǎn)這一問題。所以，我的建議是選擇醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)+防癌醫(yī)療險(xiǎn)這種相互搭配的組合方式。
關(guān)于是需要選擇重大疾病保險(xiǎn)還是選擇防癌保險(xiǎn)，我的建議是在資金不充裕的情況下選擇購買防癌險(xiǎn)，防癌險(xiǎn)雖然其保障范圍不如重疾寬泛，但根據(jù)不完全數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，癌癥的賠付在重疾理賠的案例中比例超過了61%，可以認(rèn)為購買了防癌險(xiǎn)，就勉強(qiáng)可以抵御重疾中的比較大的風(fēng)險(xiǎn)沖擊。重要的是防癌險(xiǎn)投保條件比重疾險(xiǎn)更寬松，價(jià)格也更容易被接受，避免父母的保費(fèi)占比占用家庭收入支柱保費(fèi)這一問題發(fā)生。
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