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這段時間發(fā)現有不少朋友在咨詢的時候對于保險種類都還沒有建立一個清晰的認知。很多人咨詢，年金險如何，保險中返還型如何？在武漢網的小編看來，這些都是割韭菜的險種！年金險的收益率太低，還跑不過銀行存款。返還型的真正要賠付時，保障范圍極少，額度極少！關鍵還貴的離譜！ 保險種類非常多，除去社保真正有價值，夠實用的商業(yè)險，無非就是4種!所以今天楚漢網的小編就對這4種保險進行了一個全面的梳理四大保險，千元成本，撬動幾百萬資產配置攻略！四大必要的保險：意外險、壽險、醫(yī)療險、重疾險
01 意外險 所謂意外險保的就是意外！可什么是意外？ 保險里的意外指：外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的意外 跟大家理解上的意外有不同的哦！差別在于要滿足合同對于意外的定義。 一般來講，意外險中除去意外免責條款外，剩下的意外買了意外險就會賠付的！大家買之前關注合同中的那些免責條款即可！ 賠付的意外 =所有意外 —除外不保的意外 （某一款熱賣的意外險免責條款） 意外險保險責任 意外險的保險責任一般包含三個方面：意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療 （1）意外身故 身故：是給付型的，也就是直接賠錢的； 少兒意外身故：為了防范道德風險，保監(jiān)會規(guī)定：0-9周歲未成年人身故保額險不得超過20萬元，10-17周歲未成年人身故保額不得超過50萬元。 成人身故：100%保額。 成人意外身故這個很好理解，購買的保險200萬保額，意外身故就賠200萬； （2）意外傷殘 意外傷殘根據《人身保險傷殘評定標準》來判定，該標準將傷殘分為10個等級，最輕10級的賠付10%，最嚴重1級的賠付100%，且據意外險中意外傷殘的賠付率，8-10級的傷殘比例占比80%以上。 為此，買意外險就是為了保傷殘，因為按照等級賠付，保額一定要高！ 買意外險的核心就是為了保傷殘的，保額要高 買意外險的核心就是為了保傷殘的，保額要高 買意外險的核心就是為了保傷殘的，保額要高 身故、醫(yī)療都有可替代的險種，只有傷殘責任是意外險獨有。 （3）意外醫(yī)療 意外醫(yī)療是報銷型的，花多少報多少！ 因意外傷害而導致的醫(yī)療費用（包括門診和住院），由保險公司依據合同約定賠付，花多少報多少！ 關注點：是否有免賠額、報銷限額（次限額or年限額）、是否擴展社保外用藥、限制的醫(yī)院范圍、報銷的比例（最好100%），住院精貼。 保額一般為1-5萬，應付一般的意外住院是夠的，比如跌倒骨折，貓爪狗咬，燙傷劃傷.. 意外險購買建議： 對于絕大數家庭來說，意外險買一年期就夠了，不要購買返還型！ （1）一年期意外險交一年保一年，費用幾十元-300元左右！ （2）意外險保額要夠，成人建議100萬起，0-9歲20萬最多！ （3）意外險健康告知寬松，但是對職業(yè)有限制，5-6類職業(yè)為高危職業(yè)，大部分意外險不承保！ （4）意外險中的意外范圍，除去合同中的免責條款，都是可以保障的！大家細看一下！ 意外險價格便宜，杠桿高，成年人花100多元就能獲得50萬的保障，所以建議把意外險作為第一份保單 二 壽險 壽險是最能體現保險本質的產品，壽險的責任也是最直接的，去世就賠，保險生效兩年后自殺也賠。 一旦家庭支柱身故，壽險可以幫助完成夫妻責任，父母贍養(yǎng)，子女教育和房貸車貸等家庭責任。 壽險種類： 壽險根據保障期限可分為：定期壽險、終身壽險 定期壽險 險保障期限為10年/20年/30年，或者保至60/65/70歲等。 （1）優(yōu)點 保費低，一年只需要兩三千元； 保額高，健康告知寬松，一般免體檢就能買到200萬保額 （2）缺點 交的錢最后有可能拿不回來 終生壽險 顧名思義就是保終身的，也就是說這筆錢肯定能拿回來，所以價格上會貴很多。 它的功用更大是作為財富傳承、資產隔離，如果不能接受定期壽險消費性質那就選終身壽險。 壽險購買建議： 1、90%以上的家庭，買定期壽險即可，保險期限：20年或者60歲。 2、保額可根據以下公式進行大致計算： 定期壽險保額=家中貸款（房貸、車貸）+撫養(yǎng)子女所需的錢+贍養(yǎng)父母所需的錢 3、留意免責條款，有些條款中吸毒、戰(zhàn)爭不賠，具體看自己能否接受。 三 醫(yī)療險 商業(yè)醫(yī)療險是報銷性質的，解決看病貴，看病難問題！ 1、一般看病，先用國家醫(yī)保，但是使用有缺陷 國家醫(yī)保不足部分： 自費內容：社保目錄2535種藥品可以報銷，甲類100%，乙類80%可以報銷，市場上19萬多的藥品，占比98.6% 起付線：一線城市起付線是1200元，三四線城市是800元 封頂線：20萬
自付部分20%：
商業(yè)醫(yī)療險補充醫(yī)保治病，不限地區(qū)，不限醫(yī)院，不限用藥，不限手段 2、看病考慮醫(yī)院，考慮醫(yī)療資源！ 商業(yè)醫(yī)療險的分類，按照醫(yī)院來分有4種 1、門診報銷險 只限門診，醫(yī)院范圍D級，幾十元搞定，實際意義不大。 如果有需求的話，支付寶上面可以購買。 2、小額住院險 僅限住院，醫(yī)院范圍D級；特點：低價格、低保額、低免賠 保險額度1萬元，算是醫(yī)保的一個補充！ 對大病醫(yī)療，1萬保額沒啥卵用！ 如果家里有寶寶，可以考慮這類產品，成年人就沒必要配置了。 3、百萬醫(yī)療險 門診+住院，醫(yī)院范圍D/C/B級；特點：低價格、高保額、1萬免賠。 保額幾百萬起，保費幾百元，對大病有保障！ 覆蓋的醫(yī)療資源也非常豐富，北京天壇，同濟醫(yī)院，瑞金醫(yī)院等知名醫(yī)院都可以報銷！ 推薦大家買這款！ 4、高端醫(yī)療險 門診+住院+牙科+眼科+疫苗+體檢+疫苗+孕費用，醫(yī)院范圍A級； 特點：高價格（幾萬元一年），高保額（無上限），0免額 牙科、眼科、疫苗、高端體檢都可以報銷！ 看病體驗極好，普通醫(yī)院排隊難、掛號難；私立醫(yī)院、和睦家等昂貴醫(yī)院都可以去，且享受VIP通道。 醫(yī)療資源涵蓋到國內頂尖的醫(yī)療資源：北京協(xié)和醫(yī)院、中日友好醫(yī)院、上海瑞金醫(yī)院的國際醫(yī)療部等。 也涵蓋國際醫(yī)療資源，比如去美國、日本等治療水平比較先進的國家治病，都可以報銷！ 醫(yī)療險購買建議 1、推薦百萬醫(yī)療險 2、重點考慮醫(yī)院范圍+健康告知 百萬醫(yī)療險保障責任 百萬醫(yī)療險的保險責任一般包含：一般住院醫(yī)療或者（重疾住院）、住院前后門急診、特殊門診 （1）一般住院醫(yī)療或者（重疾住院） 一般住院醫(yī)療或者（重疾住院）：被保險人住院期間發(fā)生的必須且合理的住院醫(yī)療費用。包含項目費用：一般有床位費、膳食費、診療費、檢查費、藥品費、手術費、護理費、麻醉費用、救護車費用，住院津貼等。一般醫(yī)療險中，這些項目很多都包含。 重點關注更為特色和實用的項目費用有無包含。比如：墊付醫(yī)療費，就醫(yī)綠色通道，質子重離子治療、住院津貼。
（2）住院前后門診 住院前后門門診：被保險人住院治療時同種病因下的前后接受門診的醫(yī)療費用，包含重疾或者一般疾病住院 這個主要看，重點留意一下報銷天數。好一點的產品，可以報銷住院前7天，出院后30天的門急診。 （3）特殊門診 特殊門診：一般包含門診腎透析費；門診惡性腫瘤治療費；器官移植后的門診抗排異治療；門診手術費！ 這部分重點留意一下：門診惡性腫瘤的治療費用是否包含可以報銷化療、放療、腫瘤免疫療法、腫瘤內分泌療法、腫瘤靶向療法這五個種類的，選擇包含的。 四 重疾險 重疾險，解決的是癌癥+其他大病后的收入損失風險，解決因病返貧的問題。 很多人把重疾險和醫(yī)療險、社保搞混。 從賠付性質上來看，醫(yī)療險和社保是報銷型的，花多少報多少；重疾險是給付型的，滿足合同約定的條件，就會賠一筆錢。 重疾險實際是一種“收入補償險” 一場大病下來，治療加上康復期總要兩三年，在這期間，沒有收入來源，生活費、護理費、康復費更是一筆不小的費用。 重疾險，則會在得病之初給患者一筆錢，既緩解了患者的資金壓力，也有助于患者康復。 重疾險的種類 短期重疾（保一年）和長期重疾 長期重疾又分為60歲、70歲，保終身的。 重疾險購買建議 購買重疾險的兩個核心：保額和保障時間，其次不要購買返還型！ 重疾險買的就是保額！??！ 重疾險買的就是保額！??！ 重疾險買的就是保額！??！ 重疾險保額=3-5年的家庭支出+康復、護理費用，最少50萬起！ 大家根據自身實際的預算，在保額足夠情況下調整保障年限，然后再去考慮保障重疾的數量、含不含輕癥、單次或多次賠付這些因素。 重疾險產品設計非常復雜，大致可分為以下內容 主要部分（必不可少）：重疾責任、輕疾責任、輕疾豁免； 次要部分（可有可無）：中癥責任、特定疾病、疾病終末期； 個性化部分（要則選，不要就不選）：重疾多次賠付、投保人豁免、壽險責任； 如何挑到一款好的重疾，非常重要，后面我們會單獨開文細講。 （四大險種保障范圍及差異匯總） 四大險種的基本介紹講完了，大家應該對保險有個相對比較清晰的認識了。 那么接下來的就要面臨兩個問題了： 我該怎么買？ 哪款產品好？ 對于這兩個問題，我們要清楚先回答出以下兩個個問題： 1、自己/家庭面臨怎樣的風險？ 2、自己/家庭不愿意承擔哪些風險帶來的影響？ 接下來就很明確了： 擔心什么保什么！ 哪種風險帶來的傷害更大，就保什么！ 誰遇到風險對家庭影響大就先保誰！ |
