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我們買健康保險(xiǎn)就是希望能夠在出險(xiǎn)之后獲賠，彌補(bǔ)自己的經(jīng)濟(jì)損失，覆蓋治療費(fèi)用，然而因?yàn)榉N種原因，也會遇見保險(xiǎn)公司拒賠的情況。 這個時(shí)候大家可能會習(xí)慣性罵一句“黑心企業(yè)，保險(xiǎn)啥都不保”，但是卻沒有認(rèn)真去探究保險(xiǎn)公司拒賠的理由是否合理。 要知道，絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司并不惜賠，只要符合條款，就一定會賠。 今天小編和大家分享一下，小編曾經(jīng)總結(jié)過6個醫(yī)療險(xiǎn)拒賠原因。 通過這篇文章，能夠澄清我們投保人和保險(xiǎn)公司之間的“誤會”，掌握一些實(shí)用的投保技巧，避免買保險(xiǎn)買了個“寂寞”。
6大常見拒賠原因，有哪些？ 01 不在保障范圍內(nèi) “只要我買了醫(yī)療險(xiǎn)，上醫(yī)院看病就該賠”是很多投保人的第一直覺，的確，購買醫(yī)療險(xiǎn)的目的就是為了覆蓋醫(yī)療費(fèi)用，減輕家庭負(fù)擔(dān)。 但是一份可持續(xù)經(jīng)營的醫(yī)療險(xiǎn)勢必?zé)o法滿足所有人的報(bào)銷需求，需要劃定一個涇渭分明的保障范圍，在這個圈子以內(nèi)，按照保單理賠；圈子之外，恕不理賠。 醫(yī)療險(xiǎn)有門急診醫(yī)療險(xiǎn)和住院醫(yī)療險(xiǎn)之分，如果你購買了一份門急診醫(yī)療險(xiǎn)，要求保險(xiǎn)公司支付自己住院的費(fèi)用，當(dāng)然會被拒絕。 還有些門急診險(xiǎn)價(jià)格低廉，但是保障范圍也很小，僅對住院前7天住院后30天的門急診費(fèi)用報(bào)銷，那么我們拿日常門急診單去報(bào)銷，百分百會被拒賠。 此外，免賠額也是一個不容忽視的拒賠因素。 一般來說，門急診醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額在300元左右，住院醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額在1萬元左右。 假如小編住院花了1萬2，社保報(bào)銷4000，自費(fèi)了8000，還差2000才到免賠額，這樣是達(dá)不到醫(yī)療險(xiǎn)的理賠條件的。 解決方案：謹(jǐn)慎投保，仔細(xì)了解保障范圍，做到心里有數(shù)。 02 既往癥不賠 既往癥，是指在保險(xiǎn)合同生效前，投保人已經(jīng)患上了自己知道或者應(yīng)該知道的病，醫(yī)療險(xiǎn)對既往癥一般都是不保障的。 既往癥可以分為三類： ①高血壓、慢性鼻炎、甲亢等確診后需長期治療的慢性?。?/p> ②冠心病、心肌梗塞、癌癥腫瘤等大病，投保時(shí)還在治療或是恢復(fù)中； ③目前仍未確診，但是已經(jīng)初見端倪、長期持續(xù)的病，像長期頭痛、腹瀉或是嘔吐等。 比如說我們常?？梢钥匆姴恢С旨谞钕俳Y(jié)節(jié)患者或是乳腺結(jié)節(jié)患者投保的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，雖然絕大部分結(jié)節(jié)都是良性的，但是拒保風(fēng)險(xiǎn)還是很高。 如果理賠的原因和投保前就已經(jīng)患有的疾病相關(guān)，而且還在醫(yī)療險(xiǎn)的既往癥范圍以內(nèi)，那保險(xiǎn)公司同樣會拒賠。 在投保之前我們必須了解清楚自己的身體狀況，如果購買保險(xiǎn)前確實(shí)有既往癥，我們也可以選擇投保理賠條件相對寬松的醫(yī)療險(xiǎn)。 解決方案：認(rèn)真對待健康告知，必要時(shí)走人工核保 03 等待期內(nèi)出險(xiǎn)
等待期就是購險(xiǎn)之后，等待保險(xiǎn)生效的一段時(shí)間。醫(yī)療險(xiǎn)的等待期在30天至90天之間。 等待期期間，即使出險(xiǎn)，也無法獲賠。它是杜絕一些人惡意騙保的門檻，防止出險(xiǎn)明知出險(xiǎn)但依然心存僥幸投保的行為。 在等待期出險(xiǎn)的，確實(shí)有無辜躺槍的人，但保險(xiǎn)公司為了堵住漏洞，不留灰色操作空間，遇到這種情況還是會拒賠的。 不過等待期出險(xiǎn)后，保單依然有效，再次出險(xiǎn)就可以正常理賠了，這也算是保險(xiǎn)公司替正常投保人提供的福利。 解決方案：選擇等待期更短的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品 04 未如實(shí)健康告知 認(rèn)真對待健康告知，是投保人的義務(wù)。投保是雙選的過程，投保人在選保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)公司也在選擇投保人。 如果健康告知有所隱瞞，即使投保成功，也像是騙婚一樣，東窗事發(fā)時(shí)保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠是合情合理的。 健康告知并不可怕，只要做到這4點(diǎn)就夠了： ①有問必答，不問不答； ②一切結(jié)果以權(quán)威機(jī)構(gòu)的檢查報(bào)告為準(zhǔn) ③看清楚是“過去6個月”還是“過去2年”，時(shí)間限制不要搞錯 ④利用智能核保篩選合適產(chǎn)品 解決方案：正視健康告知，必要時(shí)走人工核保 05 不在合同保障期 聽上去有點(diǎn)無厘頭，但每一年都有很多拒賠案例是因?yàn)橥侗Ｈ撕雎粤俗约旱谋纹谙?，斷?；蚴峭涃徺I新保險(xiǎn)。 只顧買卻細(xì)心不管理自己的保險(xiǎn)，就和沖動消費(fèi)一樣，讓本來有價(jià)值的物品失去了價(jià)值。 醫(yī)療險(xiǎn)不在合同保障期也分為兩種情況： 一種是購買了一年期的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，但過了保障期限，保單結(jié)束。 而另一種是購買了長期續(xù)保產(chǎn)品，但忘記續(xù)保了。 即使只是不按時(shí)交保費(fèi)，保障同樣會停止。 我們可以每年固定一個時(shí)間段處理續(xù)保和重新投保的事宜，比如年初的時(shí)候，把保單情況梳理一遍，順便規(guī)劃好今年的開支，一舉兩得。 還可以專門準(zhǔn)備一個文件夾放置紙質(zhì)保單，妥善保存，將電子保單上傳云端，雙重保障，最后在手機(jī)備忘錄上記錄好每張保單的失效時(shí)期，寫進(jìn)備忘錄。 解決方案：做一個excel表格，整理保單信息 06 責(zé)任免除不賠 保險(xiǎn)公司責(zé)任免除是有理有據(jù)的，小編這張圖表涵蓋了常見的責(zé)任免除事項(xiàng)，了解一下可以幫助我們避免拒賠： 了解清楚，達(dá)成共識就不會產(chǎn)生誤會，也不會出現(xiàn)投保人激動叫賠、保險(xiǎn)公司委屈拒賠的情景了。 解決方案：認(rèn)真翻看保險(xiǎn)合同，對免責(zé)內(nèi)容心里有數(shù) 寫在最后 最新數(shù)據(jù)顯示，中國人壽2020年理賠案件多達(dá)1610萬見，獲賠率為99.6%，平均理賠時(shí)效為0.14天，還不到3.5個小時(shí)，基本上算是資料遞上去，吃個午飯的功夫，理賠就到賬了。 雖然今天小編一直提到拒賠，讓大家覺得是不是保險(xiǎn)公司都像地主老財(cái)一樣摳門。 但實(shí)際上，保險(xiǎn)給我們的保障宛如孫悟空給唐僧劃的圈，只要在圈內(nèi)，妖魔鬼怪皆不能擾。 若是傻乎乎地購買了保險(xiǎn)，但卻不知道保障究竟如何，那多浪費(fèi)啊。 所以我們需要做的就是，看清楚圈在哪里、圈有多大、時(shí)效多長，才能發(fā)揮保險(xiǎn)幫助我們抵御風(fēng)險(xiǎn)的作用。 |
