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上證報記者確認，為切實保護商業(yè)銀行客戶信息安全，保障客戶資金和銀行賬戶安全，維護客戶合法權(quán)益，加強商業(yè)銀行與第三方支付機構(gòu)合作業(yè)務管理，近日銀監(jiān)會與央行聯(lián)合下發(fā)《關于加強商業(yè)銀行與第三方支付機構(gòu)合作業(yè)務管理的通知》(銀監(jiān)發(fā)【2014】10號)。該通知對商業(yè)銀行與第三方支付機構(gòu)建立業(yè)務關系提出了系列明確要求。 按照以往慣例，央行作為第三方支付機構(gòu)的監(jiān)管機構(gòu)，一直對該行業(yè)與商業(yè)銀行在支付結(jié)算等方面的合作進行監(jiān)管。而今，銀監(jiān)會從規(guī)范銀行行為的角度，首度介入了對商業(yè)銀行與支付機構(gòu)合作風險的監(jiān)管。 據(jù)知情人士透露，去年夏天在上海發(fā)生一起金額達數(shù)千萬的客戶資金通過快捷支付盜取的案件，對此高層十分關注。監(jiān)管層就銀行與支付機構(gòu)合作業(yè)務的規(guī)范性文件起草工作得以展開。在經(jīng)歷近一年之后，該文件近期得以出臺。 客戶信息安全、資金安全成為銀監(jiān)會與央行此次聯(lián)合行動的主要宗旨。該通知要求，商業(yè)銀行與第三方支付機構(gòu)合作開展各項業(yè)務，對涉及的客戶金融信息管理，應嚴格遵循有關法律法規(guī)和監(jiān)管制度的規(guī)定，嚴格遵照客戶意愿和指令進行支付，不得違法違規(guī)泄露。 并且，商業(yè)銀行應對客戶的技術(shù)風險承受能力進行評估，客戶與第三方支付機構(gòu)相關的賬戶關聯(lián)、業(yè)務類型、交易限額等決策要求應與其技術(shù)風險承受能力相匹配。 該通知稱，客戶銀行賬戶與第三方支付機構(gòu)首次建立業(yè)務關聯(lián)時，應經(jīng)雙重認證，即客戶在通過第三方支付機構(gòu)認證同時，還需通過商業(yè)銀行的客戶身份鑒別。賬戶所在銀行應通過物理網(wǎng)點、電子渠道或其他有效方式直接驗證客戶身份，明確雙方權(quán)利與義務。 某銀行電子銀行部負責人稱，在操作過程中，所謂雙重認證將會面臨一定的困難，“還是缺乏統(tǒng)一的標準與要求，這需要銀行自身來進行摸索。” 該文件的第十四條規(guī)定，“商業(yè)銀行應將與第三方支付機構(gòu)的合作業(yè)務納入全行業(yè)務運管風險監(jiān)測系統(tǒng)的監(jiān)控范圍，對其中的商戶和客戶在本行的賬戶資金活動情況進行實時監(jiān)控，達到風險標準的應組織核查。特別是對其中大額、異常的資金收付應做到逐筆監(jiān)測、認真核查、及時預警、及時控制。” 第十六條還規(guī)定，“商業(yè)銀行應就第三方支付機構(gòu)備付金存管業(yè)務建立統(tǒng)一管理機制，未經(jīng)總行書面授權(quán)，任何分支機構(gòu)不得直接與第三方支付機構(gòu)合作開展備付金存管業(yè)務，強化備付金的監(jiān)督管理。” |
